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第8章 理财不仅是一种行为，更是一种态度(6)
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我曾经有一个客户，她有着超强的工作能力和过人的智慧。毕业两年，她就在北京买了两套房子，一套自住，一套出租。听她讲述自己的事迹后，我反问她：你这样应该是生活得很幸福的呀，为什么还愁眉不展呢？谁知道她告诉我：“两年的时间，我已经大病了三场，动过两次手术了。”
原来，她一个星期的工作时间在90个小时以上！并且两年的时间从没有休过周末，更别提出去旅行了，即便是与爱人看电影，也是屈指可数的两次。她对我说这些的时候，内心的苦恼已经表露无遗。我很明白她此时此刻的心境：已经意识到应该让自己的生活有所改变，却又处处担心，怕还不上房贷、怕职位被新人顶替、怕……
我把以这种生活方式生活的人叫作“金钱奴隶”，因为他们受金钱左右。
直到现在，很多人对“理财”这个概念还是很不熟悉，觉得理财就是要不停地工作，增加收入。但增加收入，让自己有财可理，这只是理财的一部分，根本就不是理财的最终目的。当你做一件事，与最终目的有严重的偏差，或者说当你理财时从一开始便偏离了理财的正确轨道，那还叫什么理财？
前面我已经说过，知道方向错误的时候，停下来就等于前进！
这个客户之前所做的一切，根本不能叫理财，我觉得叫“玩命”可能更确切一些。其实生活中比钱更重要的东西无处不在，我们所说的财富，根本就不等于钱，我们所说的理财，终极目的是要让自己的未来更有保障，幸福才是一生最大的财富，不是吗？
很多人没日没夜地为钱奔波，其根本目的不也是想要生活变得更美好吗？只不过是他把金钱看作了能让生活变得更美好的唯一法宝，而忽略了比钱更重要的幸福元素。理财固然是为了钱生钱，但并不等于说，这就是我们理财的根本目的。
记住，理财永远都是在调整自己的幸福结构！
金钱对于每个人、每个家庭来说固然重要，难道健康、团圆、美满、开心，所有这一切就都比不上金钱重要吗？我们必须清楚：金钱只是工具，如果我们把财富看成一个多元函数、把理财看作一个多元函数的方程的话，金钱仅仅是这个函数和方程中的一个变量而已！它并不能决定整个财富函数满足财富方程的平衡。为追逐一个变量（比如金钱达到100万元）而牺牲其他变量（比如健康出现问题而花费50万元，家庭产生矛盾等于消耗50万元），你理财的方程永远无解，答案永远错误！
另一个经常被人闯入的理财误区是——容易盲从，没有主见。
股票投资中有个术语，叫作“羊群效应”。在一群羊前面放一根木棍，第一只羊跳过去了，第二只、第三只也会有模有样地学着跳过去。这时，如果把木棍拿走了，后面的羊走到这里，还会像之前的羊一样，依然向上一跳。“羊群效应”,指的就是股票交易中存在的模仿与跟风现象，盲目效仿别人，从而导致很多人在同一时间买卖同一只股票。然而，除了股票市场，“羊群效应”就没有别的表现形式吗？最常见的，恐怕就是在选择投资理财方式时，很多人也会盲目地跟随别人，缺乏主见。
突然想到一个朋友的故事。2006年，国内股票形势一片大好，财富的江山万里红。存了一辈子钱的朋友的父亲突然给他打电话，非要把自己的钱投入股市。朋友告诉他：“这是您一辈子的积蓄、养老钱，还是放在银行里更保险。”父亲却说：“现在投资股票就是赚钱，我以前的老同事，比我年龄都大了，半年前进的股市，到现在都快翻番了。”朋友又劝他：“您对股市根本一窍不通，没听说过‘股市有风险，入市需谨慎’吗？您不适合进去。”父亲却死活认为儿子在阻挠他赚钱。劝了几次之后达成协议，儿子让父亲先用2万元“试试水”，并且只是选择基金，而不要进入股市。从买入基金的第一天，老父亲便每天打电话，告诉儿子今天是涨了还是跌了。有时候还缠着儿子，问他是不是应该换另一只基金了，因为“老孙头刚跟我说，这几天矿产股比较热，应该购买主要投资矿产股方向的基金”。后来，等到股市6000点大玩过山车时，父亲的基金也被套牢了。于是便跟儿子发牢骚，儿子说：“我已经在半个月前从股市里撤出了。”老父亲显然很受伤，问儿子当时为什么没有告诉他，儿子解释：“我们俩投入的资金量不同，投资风格也不一样。而且，我怕直接对您说了之后，再涨了，您又会抱怨我。”结果，父亲的2万元套牢到现在还没有撤出，而他早把理财的事情抛诸脑后了，偶尔提起只是说：“那个钱就留给我儿子了。”
刚刚开始理财的人，往往对年纪比较大的理财者或某些理财机构的说法持崇拜态度，容易听从这些人的建议，盲目跟风。即便是股市里的一些老股民，也经常会听从某些小道消息，结果惨遭损失。
我们在进行理财时，一定要有足够的知识，这样才能全面了解投资产品的风险，从而结合自身的资金状况，找到最适合自己的理财方式。
投资理财，一定要记住三个“自”：自主决策、自担风险、自享收益。如果听从了别人的建议，跟随别人去投资，即使吃亏也不能怪别人。
股票主要追求的是高收益，同时也伴随着高风险，所以千万不能把股票当作一种存钱手段；定期存款是保障存款的安全性；活期或短期存款是保证资金的流动性；而保险则更侧重于保障。我们平时购买理财产品时，一定要分清主次，分清侧重。
有一位秦先生，他在拿到今年的分红后非常纠结：“怎么才110.3元呢？”去年，秦先生在银行签下了一份1万元的分红险保单，宣传资料上写的该险种的特色还深深印在他的脑海里：固定收益、年年分红、复利累积。
“当时，柜台的营业员还给我看了他们往年的收益率汇总，几乎都在5%以上。我想着，这样的投资可以说是一举两得，不赔稳赚还能有保险，怎么今年的收益率就只有1.1%了呢？这也太不靠谱了。”
其实，很多人和秦先生一样，看重保险的分红功能。仅仅为了投资而购买这些保险，其收益率往往令人非常失望。首先，分红型保险的收益并不能得到保证，只会在宣传材料上印上“预期收益”，如果收益下降，保险公司也是不保证最低收益率的。其次，有些保险是需要投保人扣除一部分的初始费用后，余下部分才能进入投资账户，这无形中压低了投资者的本金，这样的保险，在市场不好时甚至连本金都难以保证。
所以，在投保时千万不能将保险和投资混为一谈，应该更看重保险的保障功能，而不是增值功能。
也有很多人认为银行的理财产品是可以随意支取的，这实际上也是一个很大的误区。
我们总会有这样的思维，认为某个东西是自己的，即使借给别人也可以随时取回来。就像是租房子一样，身为房东，很多时候都有一个感觉：“房子是我的，虽然我租给了你，但是，只要我有需求，你就必须马上搬走。”殊不知，法律中有一条通用的原则：“买卖不破租赁原则。”也就是说，这个房子虽然归你所有，但是如果你想卖的话，也必须保证房客租约到期，才能把房子正式移交给下家。
在银行购买理财产品时，我们也应该有这样的意识。理财产品的期限有几天、十多天、二十多天、一个月、三个月、半年、一年等，并不是有些人认为的，把钱放到理财产品中还可以随意支取。客户在购买了有期限的理财产品时，必须等到理财期结束才能自由支配资金，中途毁约支取的成本是相当高的。很多银行的理财产品直接投入到国外市场或者是实业，根本不可能为了你的一部分投入随时准备着变现。如果耐不住这种“寂寞”，或者因为某些原因不能够遵守这种理财约定时间，那就还是选择普通银行存款，这样才能保证自由支取。
妄想一夜暴富，是很多人投资理财的又一个大误区。他们认为投资就是要一夜暴富、就是要赚大钱，甚至认为要在一年之内让资产翻几番，那才真正算得上理财。殊不知，被我们称为“股神”的巴菲特，年收益率几乎没人能与之匹敌，也就是24%。但是你千万别小瞧这24%，如果现在有1元钱，以24%的年增长率，50年后就会变成(1+24%)50，约为46890.43，就是说，50年的时间，会让财富增长4万多倍。如果现在拿出100元投资，每年收益24%，50年后，就会有468万元。
当然，我们不是股神，不可能有股神那么高的收益率。但是对于理财，还是要摆正心态，理财是要通过对家庭资产状况和理财目标进行分析，制订出一个长期的科学规划，让生活水平得到不断地提高，从而达到最终的财务自由。一夜暴富是美好的梦想，根本不是理财，坚持长期投资的观念才是最正确的。
当然，国内很多人理财，还有个误区就是爱买房子，导致自己的固定资产所占的比例过高。
有很多人都觉得买房子是最好的理财方法，保险又增值，所以，手头只要一有钱就去买房子。现在，拥有5套房子的家庭也不少，这些固定资产占到家庭总资产的95%以上；还有的刚毕业的年轻人，就“啃老”加借钱，买一两套房子，为此背上了上百万元的贷款。其实，固定资产虽然保值功能比较好，但是增值的空间还是有限，中国人之所以爱买房子，是因为我们前几年的房市太过火爆，市场不理性导致投资者也跟着不理性，结果房价越来越高，大家都认为买房子一定能赚钱。其实，这些人还是忽略了本书前面就谈过的问题，没有百分之百赚钱的投资，风险与利润同在，风险与利润成正比。房市不理性最近得到了国家的抑制，现在，风险才慢慢显露出来，最明显的就是众多炒房团成员手里的房子全被套牢，无法变现。还有著名的“鄂尔多斯死城”，套住了无数的投资者，他们都是只懂买房不懂增加其他理财渠道的人。
事实上，一个合理的家庭固定资产比例，60%左右是最合适的，大家不妨以此来衡量一下自己的理财规划。
我曾经有一个客户，她有着超强的工作能力和过人的智慧。毕业两年，她就在北京买了两套房子，一套自住，一套出租。听她讲述自己的事迹后，我反问她：你这样应该是生活得很幸福的呀，为什么还愁眉不展呢？谁知道她告诉我：“两年的时间，我已经大病了三场，动过两次手术了。”
原来，她一个星期的工作时间在90个小时以上！并且两年的时间从没有休过周末，更别提出去旅行了，即便是与爱人看电影，也是屈指可数的两次。她对我说这些的时候，内心的苦恼已经表露无遗。我很明白她此时此刻的心境：已经意识到应该让自己的生活有所改变，却又处处担心，怕还不上房贷、怕职位被新人顶替、怕……
我把以这种生活方式生活的人叫作“金钱奴隶”，因为他们受金钱左右。
直到现在，很多人对“理财”这个概念还是很不熟悉，觉得理财就是要不停地工作，增加收入。但增加收入，让自己有财可理，这只是理财的一部分，根本就不是理财的最终目的。当你做一件事，与最终目的有严重的偏差，或者说当你理财时从一开始便偏离了理财的正确轨道，那还叫什么理财？
前面我已经说过，知道方向错误的时候，停下来就等于前进！
这个客户之前所做的一切，根本不能叫理财，我觉得叫“玩命”可能更确切一些。其实生活中比钱更重要的东西无处不在，我们所说的财富，根本就不等于钱，我们所说的理财，终极目的是要让自己的未来更有保障，幸福才是一生最大的财富，不是吗？
很多人没日没夜地为钱奔波，其根本目的不也是想要生活变得更美好吗？只不过是他把金钱看作了能让生活变得更美好的唯一法宝，而忽略了比钱更重要的幸福元素。理财固然是为了钱生钱，但并不等于说，这就是我们理财的根本目的。
记住，理财永远都是在调整自己的幸福结构！
金钱对于每个人、每个家庭来说固然重要，难道健康、团圆、美满、开心，所有这一切就都比不上金钱重要吗？我们必须清楚：金钱只是工具，如果我们把财富看成一个多元函数、把理财看作一个多元函数的方程的话，金钱仅仅是这个函数和方程中的一个变量而已！它并不能决定整个财富函数满足财富方程的平衡。为追逐一个变量（比如金钱达到100万元）而牺牲其他变量（比如健康出现问题而花费50万元，家庭产生矛盾等于消耗50万元），你理财的方程永远无解，答案永远错误！
另一个经常被人闯入的理财误区是——容易盲从，没有主见。
股票投资中有个术语，叫作“羊群效应”。在一群羊前面放一根木棍，第一只羊跳过去了，第二只、第三只也会有模有样地学着跳过去。这时，如果把木棍拿走了，后面的羊走到这里，还会像之前的羊一样，依然向上一跳。“羊群效应”,指的就是股票交易中存在的模仿与跟风现象，盲目效仿别人，从而导致很多人在同一时间买卖同一只股票。然而，除了股票市场，“羊群效应”就没有别的表现形式吗？最常见的，恐怕就是在选择投资理财方式时，很多人也会盲目地跟随别人，缺乏主见。
突然想到一个朋友的故事。2006年，国内股票形势一片大好，财富的江山万里红。存了一辈子钱的朋友的父亲突然给他打电话，非要把自己的钱投入股市。朋友告诉他：“这是您一辈子的积蓄、养老钱，还是放在银行里更保险。”父亲却说：“现在投资股票就是赚钱，我以前的老同事，比我年龄都大了，半年前进的股市，到现在都快翻番了。”朋友又劝他：“您对股市根本一窍不通，没听说过‘股市有风险，入市需谨慎’吗？您不适合进去。”父亲却死活认为儿子在阻挠他赚钱。劝了几次之后达成协议，儿子让父亲先用2万元“试试水”，并且只是选择基金，而不要进入股市。从买入基金的第一天，老父亲便每天打电话，告诉儿子今天是涨了还是跌了。有时候还缠着儿子，问他是不是应该换另一只基金了，因为“老孙头刚跟我说，这几天矿产股比较热，应该购买主要投资矿产股方向的基金”。后来，等到股市6000点大玩过山车时，父亲的基金也被套牢了。于是便跟儿子发牢骚，儿子说：“我已经在半个月前从股市里撤出了。”老父亲显然很受伤，问儿子当时为什么没有告诉他，儿子解释：“我们俩投入的资金量不同，投资风格也不一样。而且，我怕直接对您说了之后，再涨了，您又会抱怨我。”结果，父亲的2万元套牢到现在还没有撤出，而他早把理财的事情抛诸脑后了，偶尔提起只是说：“那个钱就留给我儿子了。”
刚刚开始理财的人，往往对年纪比较大的理财者或某些理财机构的说法持崇拜态度，容易听从这些人的建议，盲目跟风。即便是股市里的一些老股民，也经常会听从某些小道消息，结果惨遭损失。
我们在进行理财时，一定要有足够的知识，这样才能全面了解投资产品的风险，从而结合自身的资金状况，找到最适合自己的理财方式。
投资理财，一定要记住三个“自”：自主决策、自担风险、自享收益。如果听从了别人的建议，跟随别人去投资，即使吃亏也不能怪别人。
股票主要追求的是高收益，同时也伴随着高风险，所以千万不能把股票当作一种存钱手段；定期存款是保障存款的安全性；活期或短期存款是保证资金的流动性；而保险则更侧重于保障。我们平时购买理财产品时，一定要分清主次，分清侧重。
有一位秦先生，他在拿到今年的分红后非常纠结：“怎么才110.3元呢？”去年，秦先生在银行签下了一份1万元的分红险保单，宣传资料上写的该险种的特色还深深印在他的脑海里：固定收益、年年分红、复利累积。
“当时，柜台的营业员还给我看了他们往年的收益率汇总，几乎都在5%以上。我想着，这样的投资可以说是一举两得，不赔稳赚还能有保险，怎么今年的收益率就只有1.1%了呢？这也太不靠谱了。”
其实，很多人和秦先生一样，看重保险的分红功能。仅仅为了投资而购买这些保险，其收益率往往令人非常失望。首先，分红型保险的收益并不能得到保证，只会在宣传材料上印上“预期收益”，如果收益下降，保险公司也是不保证最低收益率的。其次，有些保险是需要投保人扣除一部分的初始费用后，余下部分才能进入投资账户，这无形中压低了投资者的本金，这样的保险，在市场不好时甚至连本金都难以保证。
所以，在投保时千万不能将保险和投资混为一谈，应该更看重保险的保障功能，而不是增值功能。
也有很多人认为银行的理财产品是可以随意支取的，这实际上也是一个很大的误区。
我们总会有这样的思维，认为某个东西是自己的，即使借给别人也可以随时取回来。就像是租房子一样，身为房东，很多时候都有一个感觉：“房子是我的，虽然我租给了你，但是，只要我有需求，你就必须马上搬走。”殊不知，法律中有一条通用的原则：“买卖不破租赁原则。”也就是说，这个房子虽然归你所有，但是如果你想卖的话，也必须保证房客租约到期，才能把房子正式移交给下家。
在银行购买理财产品时，我们也应该有这样的意识。理财产品的期限有几天、十多天、二十多天、一个月、三个月、半年、一年等，并不是有些人认为的，把钱放到理财产品中还可以随意支取。客户在购买了有期限的理财产品时，必须等到理财期结束才能自由支配资金，中途毁约支取的成本是相当高的。很多银行的理财产品直接投入到国外市场或者是实业，根本不可能为了你的一部分投入随时准备着变现。如果耐不住这种“寂寞”，或者因为某些原因不能够遵守这种理财约定时间，那就还是选择普通银行存款，这样才能保证自由支取。
妄想一夜暴富，是很多人投资理财的又一个大误区。他们认为投资就是要一夜暴富、就是要赚大钱，甚至认为要在一年之内让资产翻几番，那才真正算得上理财。殊不知，被我们称为“股神”的巴菲特，年收益率几乎没人能与之匹敌，也就是24%。但是你千万别小瞧这24%，如果现在有1元钱，以24%的年增长率，50年后就会变成(1+24%)50，约为46890.43，就是说，50年的时间，会让财富增长4万多倍。如果现在拿出100元投资，每年收益24%，50年后，就会有468万元。
当然，我们不是股神，不可能有股神那么高的收益率。但是对于理财，还是要摆正心态，理财是要通过对家庭资产状况和理财目标进行分析，制订出一个长期的科学规划，让生活水平得到不断地提高，从而达到最终的财务自由。一夜暴富是美好的梦想，根本不是理财，坚持长期投资的观念才是最正确的。
当然，国内很多人理财，还有个误区就是爱买房子，导致自己的固定资产所占的比例过高。
有很多人都觉得买房子是最好的理财方法，保险又增值，所以，手头只要一有钱就去买房子。现在，拥有5套房子的家庭也不少，这些固定资产占到家庭总资产的95%以上；还有的刚毕业的年轻人，就“啃老”加借钱，买一两套房子，为此背上了上百万元的贷款。其实，固定资产虽然保值功能比较好，但是增值的空间还是有限，中国人之所以爱买房子，是因为我们前几年的房市太过火爆，市场不理性导致投资者也跟着不理性，结果房价越来越高，大家都认为买房子一定能赚钱。其实，这些人还是忽略了本书前面就谈过的问题，没有百分之百赚钱的投资，风险与利润同在，风险与利润成正比。房市不理性最近得到了国家的抑制，现在，风险才慢慢显露出来，最明显的就是众多炒房团成员手里的房子全被套牢，无法变现。还有著名的“鄂尔多斯死城”，套住了无数的投资者，他们都是只懂买房不懂增加其他理财渠道的人。
事实上，一个合理的家庭固定资产比例，60%左右是最合适的，大家不妨以此来衡量一下自己的理财规划。